Hausbau

Risikolebensversicherung für Bauherren: Lohnt sie sich wirklich?

Kredite müssen immer abgesichert werden. Ansonsten können die Tilgungsraten und Gebühren sehr hoch sein. Beim Hauskauf nehmen die meisten ein Immobiliendarlehen auf. Dieser Immobilienkredit kann auch mit einer Risikolebensversicherung (RLV) abgesichert werden. So können die Tilgungsraten auch nach Ihrem Tod von den Hinterbliebenen bezahlt werden und sie sind finanziell abgesichert. Es ist wichtige, dass die Summe in der Risikolebensversicherung den Kredit in der Höhe abdecken kann.
Außerdem sollten Sie auf die Laufzeit der Risikolebensversicherung und des Immobilienkredits achten. Im Folgenden wird die Risikolebensversicherung für Bauherren näher beschrieben und was es alles zu beachten gibt.

Ist eine Risikolebensversicherung für Bauherren sinnvoll?

Beim Hauskauf nehmen die meisten Bauherren einen Immobilienkredit auf. Das Eigenkapital reicht meistens nicht aus. Hier kommt eine RLV ins Spiel, mit der Sie Ihre Familie vor finanziellen Engpässen schützen können, wenn Sie sterben, wie Sie auch noch einmal online bei Verti nachlesen können. Die Raten für einen Immobilienkredit können sehr hoch sein. Wenn Sie der Hauptverdiener der Familie sind bzw. waren, dann kann Ihre Familie die hohen Raten möglicherweise nicht aus eigener Kraft abbezahlen. Im schlimmsten Fall muss das Haus schnell verkauft werden. Hier ist eine Risikolebensversicherung per Definiton sinnvoll, wenn Ihr Partner oder Ihre Angehörigen die Raten für das Haus nicht aus eigener Kraft abbezahlen kann. Durch die vereinbarte Summe in der RLV müssen sich Ihre Familienangehörigen im Todesfall keine Sorgen um die finanzielle Situation machen. Mit einer Risikolebensversicherung können Sie neben einer Kreditabsicherung für den Immobilienkredit auch für den Lebensunterhalt sorgen.

Brauchen Sie vor dem Hauskauf eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung vor dem Immobilienkauf ist nicht verpflichtend. Falls Sie jedoch ein Darlehen zur Baufinanzierung aufnehmen möchten, sind Risikolebensversicherungen sinnvoll. Kredite verlangen eine Kreditabsicherung, wenn Sie als Hauptverdiener die Baufinanzierung übernehmen. Die Bank oder das Kreditinstitut hat mit der Risikolebensversicherung die nötige Sicherheit für einen Immobilienkredit.

Höhe der Versicherungssumme

Es ist wichtig, dass Sie die Höhe der Versicherungssumme an den Immobilienkredit anpassen. Die Tilgungsraten müssen auch nach Ihrem Tod weiter bezahlt werden können. Beim Vertragsabschluss sollte die Versicherungssumme und die Höhe des Immobilienkredits gleich sein. Falls Sie sterben, erhalten Ihre Familienangehörigen die vereinbarte Versicherungssumme und müssen sich um die Baufinanzierung und das Begleichen des Immobilienkredits keine Sorgen machen. Neben der Baufinanzierung sollten Sie sich aber auch um den Lebensunterhalt Ihrer Familienangehörigen Gedanken machen.
Wenn Sie zwei kleine Kinder haben und noch eine junge Familie sind, dann sollten Sie eine höhere Versicherungssumme wählen. So ist gewährleistet, dass neben der Baufinanzierung auch der Lebensunterhalt Ihrer Familie gesichert ist. Für die Absicherung sollten Sie eine Summe wählen, die das Vier- bis Sechsfache Ihres Bruttoeinkommens im Jahr beträgt. Dieser Betrag sollte dann zu der Kreditabsicherung dazugerechnet werden.

Konstante oder fallende Versicherungssumme?

Normalerweise können Sie sich zwischen zwei Versicherungsarten der RLV entscheiden, der konstanten und der fallenden. Wie der Name schon sagt, bleiben bei einer konstanten RLV die Versicherungsbeiträge gleich. Bei der fallenden RLV sinken die Versicherungsbeiträge im Jahr um einen Betrag. In den meisten Fällen sollten Sie für eine Kreditabsicherung eine RLV mit fallenden Beiträgen wählen, da die Tilgungsraten ebenfalls fallen. Außerdem sind die Versicherungsbeiträge günstiger, als bei einer konstanten RLV.

Was gibt es für Bauherren bei einer Risikolebensversicherung zu beachten?

Für die Absicherung eines Immobilienkredits mit einer Risikolebensversicherung müssen einige Dinge berücksichtigt werden: Neben der passenden Laufzeit sollten Sie die Versicherer vergleichen. Manche bietet auch eine einfache Gesundheitsprüfung an.
Bei der Laufzeit der RLV sollten Sie auch immer die Laufzeit des Immobilienkredits im Hinterkopf behalten. Am besten sollte die Risikolebensversicherung eine ähnliche Laufzeit haben wie der Immobilienkredit. Hierbei sollten Sie nicht die eigentliche Dauer des Kredits, sondern die Rückzahlungsdauer berücksichtigen.

Beispiel: Um Ihren Immobilienkredit zurückzuzahlen, dauert es 15 Jahre. Ihre Risikolebensversicherung sollte daher auch 15 Jahre betragen. So ist der Immobilienkredit abgesichert und Ihre Familienangehörigen müssen sich keine finanziellen Sorgen machen.

Zeitpunkt

Baufinanzierungen können bis zu 40 Jahre dauern. Sie werden im Leben kaum eine größere Kaufentscheidung in Ihrem Leben treffen. Aus diesem Grund ist es wichtig, Ihren Immobilienkredit mit einer RLV abzusichern. Die Höhe der Beiträge hängen auch von Ihrem gesundheitlichen Zustand und Alter ab. Den richtigen Zeitpunkt für eine RLV zu finden, ist für Bauherren relativ simpel. Sie sollten die Risikolebensversicherung abschließen, wenn Sie einen Kredit für die Baufinanzierung aufnehmen möchten. So können Sie die Laufzeiten des Kredits und der RLV optimal aufeinander abstimmen.

Einfache gesundheitliche Prüfung

Viele Versicherer führen eine einfache gesundheitliche Prüfung durch und stellen Ihnen verschiedene Gesundheitsfragen. Diese Prüfung ist wichtig, um zu bestimmen, ob Sie ein Risiko-Kandidat sind und den genauen Betrag für die Risikolebensversicherung berechnen zu können. Eine gesundheitliche Prüfung wird immer durchgeführt. Doch bei manchen wird die gesundheitliche Prüfung von einem Arzt durchgeführt und ist verhältnismäßig aufwändig. Bei einer einfachen Prüfung werden weniger Gesundheitsfragen gestellt und Ihr Höchsteintrittsalter überprüft.

Wie sieht es mit Berufsunfähigkeit aus?

Bauherren können eine Risikolebensversicherung auch mit Berufsunfähigkeit kombinieren. In machen Situationen ist dies sogar sinnvoll. So werden Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit von den Beiträgen befreit (Beitragsbefreiung) oder erhalten eine Rentenzahlung durch Berufsunfähigkeit. Beide Varianten werden von den Versicherern angeboten. Für die Dauer einer Berufsunfähigkeit müssen Sie dann keine Risikolebensversicherungsbeiträge zahlen. Außerdem bleibt der Schutz der Hinterbliebenen erhalten.
Die Alternative ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer Rentenzahlung in der Risikolebensversicherung.

Beispiel:
Sie haben ein Haus gekauft und dafür ein Darlehen über zwölf Jahre aufgenommen. Nach sechs Jahren werden Sie berufsunfähig. Aus der Risikolebensversicherung bekommen Sie dann keine Leistungen, nur wenn Sie sterben. Aufgrund der Berufsunfähigkeit ist es aber wahrscheinlich, dass Sie die Tilgungsraten auf Dauer nicht mehr abbezahlen können und in finanzielle Engpässe geraten. Bei einer integrierten Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rentenzahlung in der Risikolebensversicherung können die Tilgungsraten weiter abbezahlt werden.

Gibt es eine andere Möglichkeit, eine Baufinanzierung abzusichern?

Neben einer Risikolebensversicherung können Sie Ihren Immobilienkredit auch mit einer sogenannten Restschuldversicherung absichern. Es werden von den Versicherern Leistungen gezahlt und der Immobilienkredit getilgt. Allerdings sind Restschuldversicherungen in der Regel ziemlich teuer. Eine Restschuldversicherung wird auch als Kreditausfallversicherung bezeichnet. So können Sie sich als Versicherter gegen Unfälle, Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod absichern. Die Restschuld bzw. die monatlichen Tilgungsraten werden beglichen. Allerdings werden die Tilgungsraten nur beglichen, wenn Sie eine passende Versicherungssumme gewählt haben. Banken können bei schlechter Kreditwürdigkeit und Bonität eine Restschuldversicherung fordern. Begünstigte Partei ist also die Bank.

Bei einer Restschuldversicherung können Sie sich gegen Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder schwere Krankheiten absichern. Allerdings sind diese Versicherungen an sehr hohe Beitragszahlungen geknüpft. Außerdem sind die Leistungen, die vereinbart werden durch Karenz- und Wartefristen nur eingeschränkt verfügbar. Es ist daher wichtig, die einzelnen Angebote genau zu vergleichen.

Das könnte dir auch gefallen

Keine Kommentare

Hinterlasse einen Kommentar

Diese Website verwendet Akismet, um Spam zu reduzieren. Erfahre mehr darüber, wie deine Kommentardaten verarbeitet werden.